Jak se zbavit sběratelských hovorů: doporučení

V životě každého dlužníka může v případě nesplácení půjčky nastat situace, kdy bude jeho dluh převeden na výběrčí. Zkusme přijít na to, jak se zachovat, když vám zavolá inkasní organizace.

Nastavte, komu dlužíte

Pokud vám sběratelé zavolají, musíte zjistit, jakým systémem s vámi spolupracují. Existují dvě schémata interakce mezi sběratelem a věřitelem. Prvním schématem je smlouva o postoupení, kdy byl váš dluh prodán sběratelům a právo inkasa náleží novému věřiteli. V tomto případě máte právo si vyžádat doklady potvrzující postoupení práv pohledávky, tyto doklady vám musí věřitel zaslat poštou, případně můžete zavolat na horkou linku věřitele, kde vám musí být sděleno, zda je váš dluh v bance nebo byl postoupen novému věřiteli. Druhým je schéma agenturního inkasa, ve kterém je váš dluh v bance nebo MFI a inkasant funguje jako inkasní agent. Toto musí být stanoveno, aby bylo jasné, s kým řešit problém dluhů po splatnosti.

Ujistěte se, že práce žadatele je legální

Pokud stojíte před sbírkovou organizací, musíte zjistit, zda má licenci a zda je v registru sběratelů. Můžete to zkontrolovat na oficiálních stránkách FSSP Ruska ve službě „Informace obsažené ve státním rejstříku právnických osob zabývajících se vracením dluhů po splatnosti jako hlavní činností“ (http://fssprus.ru/gosreestr_jurlic).

Znát svá práva

Nezáleží na tom, na jakém schématu s vámi navrhovatel spolupracuje – na základě agentury nebo na základě smlouvy o postoupení – bude jednat v souladu s federálním zákonem ze dne 3. července 2016 č. dluh a o změnách federálního zákona „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizací“ (dále jen zákon č. 230-FZ), který upravuje činnost vymáhače. To znamená, že sběratel má omezení, která nemůže porušit, a pokud ano, můžete podat stížnost regulačním orgánům, například FSSP Ruska (regulátor sběratelů), NAPCA (sdružení inkasních agentur). Nesprávnému věřiteli hrozí buď vysoká pokuta až 230 miliony rublů, nebo odebrání licence a vyloučení z registru věřitelů (článek 2 zákoníku o správních deliktech).

Sběratelé jsou zakázáni (Část 2, článek 6 zákona č. 230-FZ):

• používat fyzickou sílu;
• používat hrozby poškození zdraví;
• poškodit nebo zlikvidovat majetek dlužníka;
• vyhrožovat likvidací majetku;
• používat opatření, která mohou být život ohrožující;
• vyjádřit psychologický dopad na dlužníka nebo třetí osoby;
• uvést v omyl;
• zneužít své pravomoci.

Vznikne-li občanovi, od kterého je pohledávka vymáhána, újma, je inkasant povinen škodu nahradit.

Zákon pro sběratele stanoví pravidla týkající se určité doby pro volání (článek 7 zákona č. 230-FZ). Sběratelé mají právo:

• telefonovat lze maximálně 8x za měsíc, týden – 2x, za jeden den by nemělo proběhnout více než 1 hovor;
• volejte dlužníkovi ve všední dny – od 8:00 do 22:00;
• volejte v sobotu a neděli – od 9:00 do 20:00.

Inkasant nemá právo skrývat telefonní číslo, ze kterého dlužník přijímá hovor.

Sběratelé mají zakázáno volat určité kategorie osob (článek 7 zákona č. 230-FZ):

• těhotné ženy a ženy, které mají dítě mladší jednoho a půl roku;
• lidé, kteří se léčí ve zdravotnických zařízeních;
• handicapovaní lidé skupiny I.

Pokud sběratelé poruší zákon č. 230-FZ, pak má dlužník právo uplatnit:

• policii, dojde-li k ohrožení života nebo jsou dlužníkovi vhazovány letáky či výhružné dopisy;
• Vyšetřovacímu výboru Ruské federace, pokud sběratelé otevřeně vymáhají peníze;
• na Generální prokuraturu Ruské federace, pokud dojde k výhrůžkám vraždou nebo způsobením těžkého ublížení na zdraví, které s sebou nese trestní odpovědnost. V tomto případě je nutné poskytnout kopie dříve podaných žádostí jiným úřadům.

Důkazem porušení práv dlužníka jsou:

• záznam telefonního rozhovoru;
• videozáznam interakce mezi sběratelem a vypůjčovatelem;
• výpovědi svědků.

Může sběratel žalovat?

Ano, výběrčí se může obrátit na soud, ale za nesplácení půjčky člověku nehrozí vězení. Jediné rozhodnutí, které může soud učinit, je zavázat neplatiče k vrácení půjčené částky.

Společnosti, které nebyly akreditovány a neuzavřely smlouvu s bankou, se nemohou obrátit na soud, pokud dluhy nebyly převedeny prostřednictvím cese.

Pokud dojde k odvolání k soudu, bude dlužník odpovědný soudnímu exekutorovi v rámci federálního zákona ze dne 2. října 2007 č. 229-FZ „o exekučním řízení“ (dále jen zákon č. 229-FZ) a soudní exekutor bude jednat v rámci tohoto zákona. V souladu s tím nemůže být řeč o žádném splácení závratně vysokých úroků (které se vymahači dluhů často snaží vynutit). Platbu penále mohou určit pouze v souladu se smlouvou o úvěru. Připomeňme, že promlčecí lhůta je 3 roky – po této lhůtě se sběratelé nebudou moci soudit (článek 196 občanského zákoníku).

Odmítnutí dlužníka komunikovat s věřitelem

Každý občan má možnost zastavit otravnou komunikaci s věřitelem. V souladu s Čl. 8 zákona č. 230-FZ, který nabyl účinnosti dnem 1. ledna 2017, lze odmítnutí jednání s věřitelem připravit 4 měsíce po splatnosti dluhu. Žádost o odmítnutí spolupráce s výběrčími musí být zaslána prostřednictvím notáře nebo doporučeně s potvrzením o přijetí. Po obdržení takového prohlášení již věřitelé nebudou moci volat a podnikat kroky k vrácení dluhů po splatnosti.

Poté, co dlužník odmítl komunikovat s věřiteli, mají pouze jeden způsob, jak dosáhnout splacení dluhu – obrátit se na soud. Po vydání rozhodnutí budou dlužníka řešit soudní exekutoři.

Co dělat, když bylo vydáno soudní rozhodnutí?

Pokud máte v rukou exekuční titul, pak vymáhání proběhne v rámci zákona č. 229-FZ.

Soudní exekutoři mají k vymáhání dluhů širokou škálu pravomocí. Při zahájení exekučního řízení na základě exekučního titulu (například exekučního titulu) má soudní exekutor právo (§ 64 zákona č. 229-FZ):

• zabavit majetek dlužníka včetně peněz a cenných papírů;
• odejmout zabavený majetek dlužníka;
• zkontrolovat finanční dokumentaci dlužníka;
• zapsat dlužníka nebo jeho majetek na seznam hledaných.

Po zahájení soudního řízení má dlužník 5 dnů na dobrovolný výkon soudního rozhodnutí. Pokud dlužník odmítne dluh uhradit sám ve stanovené lhůtě, soudní vykonavatel získá přístup do evidence jeho majetku (za účelem následného zatčení), která zahrnuje:

• dopravní prostředky;
• rezidenční nemovitosti (byt, dům, chata atd.);
• přistát.

Nemá-li dlužník výše uvedený majetek, požádá soudní exekutor bankovní instituce o přítomnost jeho účtů v nich, které mohou být rovněž zatčeny.

Další fází výroby (při absenci bankovních účtů) je odvolání k zaměstnavateli dlužníka. Připomeňme, že soudní vykonavatel má právo odepsat až 50 % (a v některých případech až 70 %) platu dlužníka na úhradu stávajícího dluhu (článek 99 zákona č. 229-FZ).

Pokud dlužník není oficiálně zaměstnán, je soudní exekutor nucen zahájit soupis jeho movitého majetku (obvykle se nachází v obydlí dlužníka).

Pokud po všech procedurách není co vymáhat nebo částečně vymáhat, má soudní vykonavatel právo uzavřít exekuční titul úkonem o nemožnosti vymáhání (§ 46 zákona č. 229-FZ).

Vrácení prováděcí listiny vymáhači není překážkou opětovného předložení prováděcí listiny k provedení ve lhůtě stanovené čl. 21 zákona č. 229-FZ.

Je možné uzavřít dluh se slevou?

Každý věřitel chce získat alespoň nějaký zisk, a tak čas od času nabízí dlužníkovi uzavření dluhu se slevou. Jde o běžnou praxi, protože vymáhání pohledávek s sebou nese dodatečné náklady, nezaručuje vrácení pohledávek po splatnosti a v případech s bankou také zavazuje tvořit rezervu na případné ztráty z úvěrů. To je pro věřitele nerentabilní, takže je jednodušší dát dlužníkovi slevu a získat alespoň nějaké peníze. Abyste pochopili, proč je pro sběratele výhodné poskytnout dlužníkovi slevu, musíte pochopit, za jakou částku sběratelé kupují dluhy po splatnosti. V roce 2018 se hodnota portfolia úvěrů po splatnosti pohybuje ve výši 1-3 % z výše dluhu. To je například dluh 100 tisíc rublů. sběratel si může koupit za 1-3 tisíce rublů.

Lidé si berou půjčky z různých důvodů a na různé účely. Pro mnohé je to jediný způsob, jak vyřešit problém s bydlením nebo koupit auto, jiní jsou připraveni požádat o bankovní úvěry na dovolenou v exotické zemi nebo na velkolepou rodinnou oslavu. Ať je to jak chce, půjčka bude muset být splacena. A v případě zpoždění se k případu mohou připojit sběratelé. Kdo jsou a co sběratelé dělají, řekneme v článku.

Kdo jsou sběratelé a jaká mají práva?

Kriminální filmy a seriály vytvořily u řady našich krajanů negativní sběratelský obraz, ale naštěstí ani zdaleka není ten pravý. Práva a povinnosti sběratelů jsou upraveny federálním zákonem č. 230 „O ochraně práv a oprávněných zájmů jednotlivců při činnosti směřující k vrácení dluhů po splatnosti a o změnách federálního zákona „O mikrofinančních činnostech a mikrofinančních organizacích“ , který vstoupil v platnost v roce 2016. V tuto chvíli je v platnosti nejnovější verze FZ-230 ze dne 1. ledna 2017. Tento zákon stanovil vyvážená pravidla komunikace mezi výběrčími a dlužníky. Práva sběratelů přitom neomezil, ale naopak z nich učinil plnohodnotné účastníky finančního trhu. Je třeba zdůraznit, že jde o naprosto běžnou praxi. Dluh, jak víte, je v platbách červený, a pokud existuje trh půjček, pak musí existovat trh inkasa.

Co tedy sběratelé mohou dělat? Jejich hlavním posláním je předložit dlužníkovi nároky na vrácení dluhu po splatnosti. Mohou vymahači dluhů volat? Komunikace s dlužníkem může probíhat prostřednictvím různých komunikačních kanálů: nejen telefonicky, ale i e-mailem, prostřednictvím textových zpráv i osobně. V tomto případě, bez ohledu na zvolený způsob komunikace, je sběratel povinen uvést své celé jméno a agenturu, kde pracuje. Kromě toho musí poskytnout kontakty pro zpětnou vazbu, údaje o bankovním účtu pro připsání plateb a také PSRN a TIN své společnosti.

Je důležité si uvědomit, že ze zákona nemají vymahači právo používat jakýkoli fyzický a psychický nátlak, předávat osobní údaje dlužníka třetím osobám a uvádět nepravdivé údaje o výši úvěru. Kromě toho je nemožné požadovat dluh po úpadcích, nezletilých a nemohoucích, stejně jako po zdravotně postižených osobách první skupiny a osobách, které jsou v nemocnici.

To je důležité!

Mnohé zajímá, zda sběratelé mohou zavolat příbuzným nebo přátelům dlužníka. Mohou, protože úkolem inkasa je sdělit dlužníkovi, který se často kontaktu vyhýbá, informace o existenci dluhu a také o připravenosti věřitele projednat podmínky splácení, které jsou výhodné pro obě strany. Existuje však jedno upozornění: volat třetím stranám je legální, pouze pokud jsou ručiteli úvěru, příjemce úvěru souhlasil s telefonováním jeho doprovodu nebo ve smlouvě o půjčce samostatně ponechal kontakty na třetí osoby.

V kolik hodin mohou sběratelé volat? Ve všední dny lze takové hovory přijímat od 8:22 do 9:20, o víkendech a svátcích – od XNUMX:XNUMX do XNUMX:XNUMX. Kolikrát denně mohou vymahači volat? Zákon upravoval i tento okamžik: sběratelé mohou volat maximálně jednou denně, dvakrát týdně a osmkrát za měsíc.

Proč inkasní agentury komunikují s dlužníkem místo s bankou?

Existují dva pravděpodobné scénáře:

1. Banka se obrátila na sběratele s cílem získat dluh ve svůj prospěch. V takových případech je s inkasní organizací uzavřena smlouva o zastoupení a samotní sběratelé vystupují pouze jako zprostředkovatelé. Banka se obvykle uchýlí ke smlouvě o zastoupení s relativně malým zpožděním půjčky – od tří měsíců.
2. Dluh byl prodán v plné výši. V odborném jazyce se tomu říká cese. Děje se tak při pokročilejším období nesplácení dluhu – od roku. Bance se nevyplatí mít mezi klienty zaryté neplatiče a dluhy prodává vymahačům. Postoupení dluhu je povoleno občanským zákoníkem Ruské federace a pro dlužníka znamená jednoduchou změnu věřitele. Všechny finanční závazky k zaplacení tedy zůstávají, pouze nyní bude muset dluh zaplatit inkasní agentura, nikoli banka. Koncese je extrémním měřítkem vývoje událostí, kdy byly pokusy banky a inkasantů zúčastněných v rámci smlouvy o obchodním zastoupení neúspěšné.

O tom, že je pohledávka prodána (nebo postoupena), se dlužník může dozvědět od zástupců inkasní agentury – z telefonátu nebo přijatého dopisu. Banka zároveň ihned po prodeji dluhu zpravidla zasílá dlužníkovi oficiální dopis o tom, že dluh je postoupen inkasům. Dokument musí nutně uvádět výši dluhu a všechny druhy úroků a sankcí. Před zahájením plateb dlužníkovi také nebude zbytečné se ujistit, že inkasní agentura má certifikát FSSP, protože pouze v tomto případě jsou činnosti sběratelů považovány za legální.

Sběratelé volají: co dělat a co ne?

Co dělat, když se ozvou vymahači dluhů? Především nepropadejte panice. V každém případě budete muset dluh splatit, ale podmínky plateb do značné míry závisí na dlužníkovi. Oficiální inkasní agentury zaměstnávají adekvátní a zdvořilé lidi, kteří chápou, že finanční potíže mohou nastat pro každého. Nejlepší možností by tedy bylo vysvětlit zaměstnanci inkasní agentury vaši finanční situaci a společně vypracovat platební schéma. Všimněte si, že s největší pravděpodobností bude výnosnější a loajálnější než banka, protože sběratelé nejsou vázáni přísnými standardy finanční činnosti.

Co je lepší nedělat, když sběratelé volají? Přerušte hovory, buďte hrubý na partnera, vyměňte SIM kartu. Nefunguje ani útěk před dluhy odchodem do jiného města nebo země. Samotní sběratelé nebudou dlužníka stíhat – jednoduše se obrátí na soud, který se v 99 % případů postaví na jejich stranu. Po rozhodnutí soudu do případu vstupují soudní exekutoři, jejichž pravomoci jsou mnohem širší a způsoby práce méně choulostivé. Soudní exekutoři mohou zejména obstavit majetek a účty dlužníka, uložit zákazy vycestování do zahraničí. Existuje ještě jeden, na první pohled adekvátní způsob, jak přimět sběratele, aby se přestali ozývat – vzít si nový úvěr na zaplacení toho starého. Po prověření úvěrové historie však žádná banka dlužníkovi úvěr nevydá. Pouze mikrofinanční organizace to neodmítnou, někdy až stovky procent ročně. Chvíli to bude fungovat, pokud však dlužník poklad nenajde a nevyhraje v loterii, situace se brzy bude opakovat. Ale i když se dlužníkovi podaří splatit všechny dluhy šmahem nebo podvodem, pro banky zůstane navždy nespolehlivým klientem. Pracují tam zkušení lidé, kteří všechna taková schémata znají, takže nový úvěr si takový člověk i po letech vezme jen velmi těžko.

Jedním slovem, přiměřené přiměřené chování dlužníkovi umožní vyřešit situaci s minimálními morálními a materiálními ztrátami. Pro inkasní agentury je také nerentabilní dotahovat případ k soudu, a proto jsou ve většině případů připraveny vyjít klientovi vstříc. Kromě výše uvedených loajálních platebních podmínek mohou některé společnosti odpustit dlužníkovi většinu dluhu, a to až do výše 80 %.